Eine Finanzierung muss nicht zwingend über einen Kredit, sondern kann auch durch vorhandenes Eigenkapital oder in Einzelfällen durch Zuschüsse erfolgen. Im üblichen Sprachgebrauch wird unter einer Finanzierung jedoch überwiegend die Kreditaufnahme verstanden. Freiberufler üben einen der sogenannten Katalogberufe oder eine verwandte Tätigkeit selbständig aus. Bei der Kreditaufnahme unterscheiden Freiberufler zwischen betrieblich und privat veranlassten Finanzierungen.
Die dienstlich veranlasste Finanzierung durch einen Freiberufler
Die dienstlichen Zwecken dienende Finanzierung für Freiberufler fällt deutlich leichter als die privat veranlasste Kreditaufnahme. Existenzgründer erhalten Förderkredite durch die staatliche Förderbank oder eine Ausfallbürgschaft durch die Bürgschaftsbank ihres Bundeslandes. Angehörige einiger Berufe wie Ärzte und Apotheker erhalten für die erstmalige Praxiseinrichtung besonders günstige Darlehen über Spezialbanken. Bei einer Finanzierung für Freiberufler zu beruflichen Zwecken dienen die maßgeblichen Kennzahlen des Unternehmens als zentrale Entscheidungskriterien.
Die Bonität als Privatperson trägt nur als Zusatzinformation zur Kreditvergabe bei, die KfW als staatliche Förderbank schließt bei fast allen Programmen nur Antragsteller aus, die bereits eine Insolvenz beantragt haben. Von zentraler Bedeutung für die Kreditauszahlung an einen Freiberufler zu betrieblichen Zwecken ist der Nachweis, dass die Kreditaufnahme mittelfristig zu stabilen Gewinnen führt. Zu diesem Zweck reichen Existenzgründer den Business-Plan und erfahrene Freiberufler die betriebswirtschaftliche Auswertung ein.
Da sich die Gewinnzone nur selten bereits unmittelbar nach der Darlehensauszahlung realisieren lässt, sollte eine Finanzierung für Freiberufler zu betrieblichen Zwecken mit einer Rückzahlungspause zu Beginn der Laufzeit ausgestattet werden. In diesem Fall zahlt der Kreditkunde innerhalb einer vereinbarten Zeit von überwiegend einem Jahr bis zu drei Jahren nur die Zinsen, während die Tilgung erst im Anschluss einsetzt.
Die Kreditaufnahme durch einen Freiberufler zu privaten Zwecken
Die Finanzierung für Freiberufler zu privaten Zwecken stößt auf die Herausforderung, dass mehrere Bankhäuser Nichtarbeitnehmer generell von der Kreditvergabe ausschließen. Die sorgfältige Lektüre der Vergabebedingungen vermeidet das Einreichen von Finanzierungsanträgen bei Geldinstituten, deren Regeln Freiberufler als Kreditkunden nicht zulassen. Ein Großteil der Institute setzt bei Freiberuflern und Selbständigen für die Kreditvergabe zu privaten Zwecken voraus, dass diese ihre unternehmerische Tätigkeit seit mindestens zwei oder drei Jahren durchführen.
Die Höhe des Arbeitseinkommens ermitteln Geldinstitute bei der Kreditvergabe an Freiberufler zu privaten Zwecken überwiegend anhand der Steuerbescheide. Ein solcher gibt das Jahreseinkommen an und lässt die in den meisten Berufen unvermeidbaren Schwankungen des monatlichen Einkommens aus freiberuflicher Tätigkeit nicht erkennen. Damit Freiberufler den Kredit auch in Monaten mit geringem Einkommen wie vereinbart tilgen können, bieten sich geringe Monatsraten in Verbindung mit dem Recht zu kostenlosen Sondertilgungen an.
Außer über klassische Geschäftsbanken ist die Finanzierung für Freiberufler zu privaten Zwecken auch über Plattformen zur organisierten Kreditvergabe durch Privatpersonen möglich. Die dort angemeldeten Kreditgeber entscheiden selbst, welche der eingestellten Anfragen sie zeichnen möchten. Viele von ihnen stellen ihr Geld bevorzugt Menschen zur Verfügung, denen die Kreditaufnahme über herkömmliche Banken schwerfällt. Vorteilhaft für eine schnelle Kreditentscheidung ist eine möglichst umfassende Darstellung des vom Freiberufler zu finanzierenden Vorhabens.
